财联社8月11日讯（记者 夏淑媛）又到了披露半年度个人短期健康险综合赔付率指标的时间。据财联社记者统计，截至8月10日，共有136家保险公司在官网披露了2023年上半年个人短期健康险综合赔付率指标，其中包括76家人身险公司，60家财险公司。

不过，在2022年度经营个人短期健康险的公司中，仍有太保产险、长安保险、海峡保险、华农财险、安华农险、劳合社保险(中国)、东吴人寿7家公司尚未按时公示赔付率数据。

从赔付率指标分布来看，60家财险公司综合赔付率中位数为38%，较2022年同期下降6.8个百分点，创近3年来新低。其中，8家赔付率高于100%；赔付率50%-100%的公司仅有16家；28家公司赔付率介于0%-50%；8家公司赔付率为负。

(资料图片仅供参考)

在人保财险风险研发中心总经理李晓翾看来，目前商业性健康险业务赔付率不高，但保险公司的经营一贯遵循“费赔联动”法则，不高的赔付率会带动费用率上升，能否有效控制费用率上涨是经营健康险面临的重要挑战。

大家财险原总经理施辉表示，从成熟发达保险市场来看，可持续发展的健康险业务赔付率在70%-80%比较合理，但国内健康险业务如果赔付率达到70%-80%，考虑到费用率高企，综合成本率就超100%，那也就意味着承保亏损。

燕赵财险、浙商保险等8家综合赔付率超100%，安心财险畸高达10982.12%

据原银保监会发布的《关于规范短期健康保险业务有关问题的通知》，保险公司须不晚于每年7月底前在官网披露上半年个人短期健康保险业务整体综合赔付率指标。

从60家公布赔付率数据的公司来看，8家财险公司（安心财险、鑫安汽车保险、燕赵财险、建信财险、中航安盟、浙商保险、东京海上日动、融盛保险）个人短期健康险综合赔付率均超100%。

具体来看，8家公司个人短期健康险综合赔付率从高到低依次为10982.12%、3202.70%、1254.38%、469.78%、187.58%、134.75%、134.66%、103.86%。

可以看出，8家公司中安心财险赔付率最高。安心财险表示，公司上半年较2022年度63.7%的综合赔付率有较大波动的因素主要来自两方面。

一是公司因偿付能力严重不足已停止新单业务，且历史业务仍有退保需求，使得当期已赚保费规模骤减；二是历史业务尚有赔付成本，相对已赚保费而言规模较大。综合两项因素，安心财险2023年上半年个人短期健康险综合赔付率指标畸高。

据建信财险总精算师杨晶晶介绍，如果个人短期健康险业务规模较小，当年度发生个别大额赔案，则会导致赔付率骤升。对于消费者而言，单一的赔付率数据参考意义不大。

某财险公司健康险事业部负责人分析，如果公司经营健康险业务时间较短，在大数据积累、产品定价、渠道等方面也会有所欠缺，也容易导致赔付率升高。

据悉，浙商财险、鑫安汽车保险两家公司分别从2022年、2023年起才开始经营个人短期健康险业务，燕赵财险、融盛财险在2021年以前并此类业务，东京海上日动（中国）从2021下半年才在个人短期健康险领域发力。

华海财险、黄河财险等8家综合赔付率为负，英大泰和低至-351.02%

与上述8家公司综合赔付率畸高不同，8家财险公司（中路保险、华海财险、黄河财险、珠峰财险、凯本财险、富邦财险、诚泰财险、英大泰）个人短期健康险综合赔付率均为负数。

具体来看，8家公司综合赔付率从高至低依次为-2.87%、-5.62%、-13.70%、-28.49%、-29.91%、-67.40%、-300.27%、-351.02%。

其中，诚泰财险表示，公司产品综合赔付率为负的原因，主要由于再保后赔款支出与再保后未决赔款准备金提转差之和小于 0。

综合历年赔付率指标来看，8家财险公司个人短期健康险的综合赔付率整体波动较大。例如，2020—2021年，英大泰和财险赔付率在3个完整年度综合赔付率均突破100%，其中2020年更是高达797.46%，而在今年上半年，则急速滑落至-351.02%。

2020-2021年，黄河财险有两个年度赔付率均为负值， 2023年上半年则从2021年同期-68.1%收窄至-13.7%。

人保财险、平安产险、太保产险等8家公司近3年赔付率波动不超15个百分点

除了赔付率超过100%，以及赔付率为负值的公司，16家财险公司赔付率介于50%-100%，但仍有28家公司赔付率在0%-50%区间。

业内人士表示，整体来看，目前财险公司的赔付率整体偏低，有的公司可能是产品销售时间较短，赔付高峰尚未到来导致。此外，准备金、再保等对于综合赔付率的影响也不容小觑。

值得注意的是，就2020-2022年度的赔付率指标变化来看，人保财险、平安产险、太保产险、中华联合、大地保险、国寿财险、阳光财险、众安保险8家公司赔付率付波动均不超过15个百分点。

业内人士表示，健康险规模越大、占比越高，其个人短期健康险综合赔付率往往越稳定。“由于大中型公司产品相对丰富，风险也比较分散，往往会使赔付率保持在适度水平”。

对于消费者而言，不能简单地认为，赔付率高的产品就一定好。假如一款产品赔付率过高，长此以往，公司业务也不可能持续。此外，一款产品整体赔付率高，也不代表消费者自身获得的赔付就高。

关键词：